Skup długów

Przejdź do porównywarki firm windykacyjnych

Masz dłużników, ale nie chcesz czekać na uregulowanie należności? Jeśli skorzystanie z usług firm windykacyjnych wydaje Ci się zbyt czasochłonne, możesz spróbować sprzedać zaległości swoich dłużników innemu podmiotowi. Dowiedz się, na czym polega skupowanie długów, jakich należności możesz się w ten sposób pozbyć, oraz z czym musisz się liczyć, podejmując taką decyzję.

Czym jest skup długów?

Skup długów to nic innego jak uregulowana prawnie przez kodeks cywilny (art. 509 – 518 k.c.) możliwość przelewu (przeniesienia) wierzytelności ze zbywcy na nabywcę. W procesie skupu długów aktualny wierzyciel, wobec którego ktoś ma dług, przekazuje co do niego wszelkie prawa, w tym także roszczenia o zaległe odsetki, innemu podmiotowi.

Upraszczając cały proces, można powiedzieć, że Ty pozbywasz się problemu, związanego z niewypłacalnym kontrahentem, poprzez sprzedaż długu komuś innemu, a nowy właściciel wierzytelności przejmuje na siebie całą odpowiedzialność za jej odzyskanie. Będzie to znaczyło, że podjęcie jakichkolwiek czynności związanych z windykacją, m.in. wysyłka przedsądowego wezwania do zapłaty czy postępowanie sądowo-egzekucyjne, nie będzie już Twoim zmartwieniem. Konieczne będzie do tego podpisanie z podmiotem skupującym dług cesji wierzytelności.

Cesja wierzytelności przy skupie i sprzedaży długu

Wierzyciel może dokonać cesji wierzytelności, dzięki czemu na podstawie obowiązującego prawa, może on przenieść do niej wszelkie prawa związane z długiem (w szczególności roszczenie o odsetki) na inną osobę.

Będzie to znaczyło, że dokonanie przez dłużnika spłaty zobowiązania i tym samym odzyskanie długu, nie będzie już Twoim zmartwieniem. Prawo stanowi, że „wierzyciel może bez zgody dłużnika przenieść wierzytelność na osobę trzecią (przelew), chyba że sprzeciwiałoby się to ustawie, zastrzeżeniu umownemu albo właściwości zobowiązania” (art. 509 § 1 k.c.).

Nie zdejmuje to z Ciebie jednak obowiązku poinformowania dłużnika o cesji, a jeśli tego nie zrobisz, spada on na nowonabywcę wierzytelności. Co istotne – taka informacja musi trafić do dłużnika w formie zawiadomienia o cesji wierzytelności.

Cesja musi zawierać termin przeniesienia wierzytelności, jej cenę i wartość, klauzulę o obowiązku poinformowania dłużnika, załącznik w postaci dokumentu potwierdzającego istnienie długu. Jeśli spełnisz wymagania formalne, możesz sprzedać dług innemu podmiotowi.

Porównaj oferty najlepszych firm windykacyjnych

Jak sprzedać długi?

Skupowanie długów może odbywać się na kilka sposobów, w zależności od potrzeb i możliwości wierzyciela. Jedną z popularnych metod jest skup wierzytelności, znany także jako giełda długów, gdzie zobowiązania wystawiane są na sprzedaż publicznie. Inną opcją jest bezpośrednie zgłoszenie się do firmy windykacyjnej, która zajmuje się ich odkupem. Wierzyciel może również zdecydować się na sprzedaż długu kontrahentom z tej samej branży lub na transakcję indywidualną, czyli przekazanie zobowiązania konkretnej osobie lub firmie zainteresowanej jego nabyciem.

Sprzedaż długów na giełdzie

Giełda długów to rejestr informacji gospodarczych, który umożliwia wystawienie oferty przelewu wierzytelności, czyli sprzedaży długu. Do publicznej wiadomości zostaje podany stan zadłużenia oraz dane dłużnika, pozwalające na identyfikację, a tym samym – na jego namierzenie. Wystawia się na niej przeterminowane faktury i inne zadłużenia.

Z giełd długów korzystają również przedsiębiorcy, którzy chcą zweryfikować swojego potencjalnego kontrahenta. Jeśli znajdą go na takim portalu, podjęcie z nim współpracy będzie opatrzone sporym ryzykiem. Wystawiając ofertę sprzedaży należności na giełdzie długów, udzielasz potencjalnym kupcom informacji, takich jak kwota i podstawa roszczenia oraz cena, za którą chciałbyś sprzedać swoją wierzytelność.

Skup faktur a firmy windykacyjne

Skupowaniem faktur zajmują się również firmy windykacyjne, które czerpią z tego zyski. Biorąc pod uwagę, jak niewielki procent odkupu one zazwyczaj oferują, warto przemyśleć tradycyjną współpracę. W ten sposób masz szansę na odzyskanie całości długu, ponieważ koszty windykacji można przenieść na dłużnika.

Kto jeszcze skupuje długi?

Przeterminowane należności, czyli długi, skupują również podmioty, które, albo same mają zobowiązanie względem dłużnika, albo chcąc zarobić, decydują się na samodzielną windykację. W sytuacji gdy sprzedajesz dług osoby prywatnej, musisz podać dane pozwalające na jej identyfikację i kontakt, a więc imię, nazwisko i miasto zamieszkania wraz z kodem pocztowym.

Skup długów za gotówkę – dlaczego warto skorzystać?

Skup długów za gotówkę to szybki proces, który ma trzy bardzo ważne zalety. Są to aspekty, które mogą przekonać każdego przedsiębiorcę, jeśli ten ceni swój czas i bezpieczeństwo.

1. Szybki dostęp do środków

Skorzystanie z usług skupu długów umożliwia wierzycielom szybki dostęp do gotówki. Zamiast czekać na proces windykacyjny lub negocjacje z dłużnikiem, wierzyciel może natychmiast otrzymać część kwoty zaległego długu.

2. Minimalizacja ryzyka

Skup długów pozwala wierzycielowi zminimalizować ryzyko związane z długiem. Nawet jeśli dłużnik nie spłaci całej kwoty, wierzyciel otrzymuje pewną sumę natychmiastowo, co ogranicza ryzyko związane z brakiem spłaty.

3. Uniknięcie długotrwałego procesu windykacyjnego

Proces windykacyjny może być czasochłonny i kosztowny. Skup długów umożliwia uniknięcie długotrwałego oczekiwania na spłatę oraz potencjalnych kosztów związanych z procedurami windykacyjnymi.

Skup wierzytelności — czym jest ta usługa?

Skup wierzytelności oznacza, że firma zajmująca się skupem nabywa od wierzycieli ich zaległe wierzytelności w zamian za określoną kwotę pieniędzy. Ten proces może obejmować zakup pojedynczych faktur, jak również portfeli wierzytelności od różnych wierzycieli, zarówno indywidualnych, jak i korporacyjnych.

Główne cechy skupu wierzytelności w firmach windykacyjnych to:

1. Negocjacje warunków w sprawie skupu długów, faktur po terminie i innych wierzytelności

Przed dokonaniem skupu wierzytelności następują negocjacje między firmą windykacyjną a wierzycielem, którego wierzytelności są przejmowane. Warunki transakcji obejmują zazwyczaj cenę nabycia wierzytelności, terminy płatności, a także ewentualne warunki dodatkowe.

2. Firma windykacyjna nabywa wierzytelność 

Firma windykacyjna nabywa prawa do zaległych wierzytelności od innych podmiotów, często od innych firm, banków, czy instytucji finansowych. Wierzytelności te mogą obejmować różne rodzaje długów, takie jak niezapłacone faktury, kredyty, czy zobowiązania finansowe. Tak samo firma może nabyć Twoją wierzytelność, gdy już ustalicie warunki.

3. Przejęcie ryzyka i odpowiedzialności 

Po dokonaniu transakcji firma windykacyjna przejmuje ryzyko związane z odzyskaniem długu. W praktyce oznacza to, że wszelkie koszty i trudności związane z odzyskaniem zaległych płatności stają się obowiązkiem firmy windykacyjnej.

Bezpłatna porównywarka firm windykacyjnych

Bezpośrednie zgłoszenie się do firmy windykacyjnej

Aby niemalże natychmiast zasilić swoje konto, najlepiej będzie sprzedać dług firmie windykacyjnej. Zaletą takiego rozwiązania jest oszczędność czasu, który związany byłby z windykacją polubowną, a w niektórych przypadkach nawet z postępowaniem sądowym. Korzystać z niego mogą również przedsiębiorcy, dla których dotychczasowa windykacja należności nie przyniosła oczekiwanych rezultatów.

Musisz się przygotować na to, że kwota, którą otrzymasz za taką wierzytelność, będzie pomniejszona o wynagrodzenie firmy windykacyjnej. Będzie to oznaczać, że co prawda nie odzyskamy całej kwoty zadłużenia, ale zyskamy na czasie, nie narażając się na stres, związany z całym procesem windykacji.

Sprzedaż kontrahentom branżowym

Sprzedaż wierzytelności będzie opłacalnym rozwiązaniem dla kupca, który chciałby w ten sposób spełnić zobowiązanie wobec swojego kontrahenta. Dokonując zakupu danej wierzytelności, która jest długiem jego wierzyciela wobec innego podmiotu, może potrącić jej wartość od swojego długu, przez co kwota należna zniknie lub znacząco się pomniejszy.

Skupowanie wierzytelności to szybki sposób na odzyskanie należności, choć niepełnej, warto jednak wiedzieć, że nie każdy dług może być odkupiony.

Kiedy nie można sprzedać długu?

Skup długów jest niemożliwy w określonych sytuacjach. Ograniczenia sprzedaży mogą wynikać z:

• umowy – jeżeli pomiędzy Tobą a dłużnikiem zawarta została umowa, a w niej stosowny zapis bądź klauzula, w której zastrzeżono, że dług nie może zostać odsprzedany. Istnieje opcja, że dłużnik wyrazi zgodę na tego typu przedsięwzięcie, jednak jeśli tego nie zrobi, a właściciel należności mimo to postanawia ją sprzedać, umowa cesji z nabywcą jest nieważna,
• właściwości zobowiązania – jeżeli posiadasz zobowiązania prawne, którego świadczenie musi zostać spełnione wyłącznie w odniesieniu do konkretnej osoby. Za przykład posłużyć tutaj może zobowiązanie alimentacyjne czy emerytalne,
• ustawy – jeśli pomiędzy stronami została zawarta umowa o pracę, która tyczy się między innymi wynagrodzenia. Prawa dożywocia, pierwokupu, odkupu, służebności osobistej, to prawa niezbywalne z mocy ustawy, wierzyciel nie może przenieść ich na inny podmiot,
• postępowania reklamacyjnego – jeżeli w związku ze sprzedażą Twojego produktu bądź wykonaniem usługi toczy się postępowanie reklamacyjne, tego typu roszczenia uznaje się za sporne.

Kiedy sprzedaż długów się opłaca?

Sprzedaż długów firmie windykacyjnej jest korzystną opcją dla wielu przedsiębiorców, ale nie dla wszystkich takie rozwiązanie okaże się opłacalne.

Wystawieniem wierzytelności na sprzedaż powinny zainteresować się przede wszystkim osoby i firmy, które:

• potrzebują natychmiastowego zastrzyku finansowego,
• nie chcą narażać się na stres, związany z upominaniem się dłużnika (często mało skutecznym) o swoje pieniądze,
• cenią sobie czas, ponieważ proces samodzielnej windykacji potrafi być zarówno kosztowny, jak i długotrwały,
• chcą uniknąć ryzyka, a co za tym idzie – strat. W oczekiwaniu na wyrok i egzekucję komorniczą dłużnik może zamknąć swoją działalność lub ogłosić upadłość.

Sprzedaż długów i skup faktur – wady

Wykup wierzytelności skupia się na szybkiej transakcji i pozwala pozbyć się niezapłaconych faktur. Jest to metoda, która ma swoje zalety. Nie jest ona jednak pozbawiona wad. Czasem sam proces sprzedaży wierzytelności jest na tyle skomplikowany i nierentowny, że najrozsądniejszym wyjściem będzie powierzenie swojego długu w ręce firmy windykacyjnej.

Porównaj oferty firm windykacyjnych

Sprzedaż długów to szybki sposób na poprawę płynności finansowej i uniknięcie stresu związanego z windykacją, jednak wiąże się z kosztami — zazwyczaj uzyskuje się jedynie część nominalnej wartości wierzytelności. Dla faktur przeterminowanych jest to szeroki przedział od około 5% do aż 50%, choć w znacznej większości ceny oscylują przy dolnej granicy. Im bardziej „atrakcyjny” dług, tym większe szanse na lepszą cenę – liczy się m.in. brak przedawnienia, krótki okres zaległości, potwierdzenie zadłużenia przez dłużnika oraz możliwość egzekucji z jego majątku.

Firmy kupujące wierzytelności preferują pakiety długów o różnym stopniu przeterminowania (portfele wierzytelności), a nie pojedyncze należności, ponieważ ogranicza to ryzyko. Wystawienie długu na sprzedaż nie gwarantuje natychmiastowego zainteresowania – nabywcy mają duży wybór i często decydują się na korzystniejsze oferty, co może znacząco wydłużyć cały proces.

Skup długów a RODO

Dość newralgiczną kwestią, która nurtuje zarówno wystawców wierzytelności na giełdzie długów, jak i samych dłużników, są przepisy RODO. Podstawą prawną przetwarzania danych osobowych będzie Rozporządzenie Ogólne o Ochronie Danych Osobowych — [Dz.UE L 119/1].

Jak powszechnie wiadomo, rozporządzenie to wprowadza wiele regulacji dotyczących rozpowszechniania danych osobowych. Spowodowało ono niemałe zamieszanie tak naprawdę wszędzie, gdzie istniała możliwość ich wyjawienia. I w tym przypadku wszelkie wątpliwości z tym związane nie są bezzasadne.

W związku z powyższym spieszymy z odpowiedzią na pytanie, czy sprzedaż długów na giełdzie wierzytelności jest legalna? - Tak, jest.

Jasne stanowisko w tej sytuacji przedstawia Urząd Ochrony Danych Osobowych (UODO), który to po przeprowadzonej kontroli potwierdził, iż publikacja imienia, nazwiska oraz miasta zamieszkania dłużnika jest jak najbardziej zgodna z unijnym rozporządzeniem. Dług firmy można wystawić na giełdzie bez wyroku sądu, inaczej to wygląda w przypadku osób prywatnych.

Dług osoby prywatnej na giełdzie wierzytelności

Komplikacje pojawiają się wówczas, kiedy naszym dłużnikiem jest osoba fizyczna. Wobec takich okoliczności prawo pozwala na upublicznienie danych osobowych tylko w przypadku, gdy dług jest zasądzony. Oznacza to tyle, że sprawa trafiła na wokandę, a dłużnik otrzymał wyrok sądowy nakazujący spłatę zadłużenia.

Zleć windykację długów

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Czym jest sprzedaż długu?

Sprzedaż długu to przeniesienie praw do wierzytelności na nowego nabywcę w drodze umowy cesji.

Jaką rolę w odzyskiwaniu długu ma giełda wierzytelności?

Giełdą długów nazywamy rejestr informacji gospodarczych, który umożliwia nam wystawienie oferty sprzedaży wierzytelności. Giełda wierzytelności jest pomocna, gdy zależy nam na utrzymaniu płynności finansowej firmy.

Co to jest cesja?

Umowa cesji wierzytelności jest umową cywilnoprawną, zawieraną pomiędzy zbywcą a nabywcą. Na podstawie umowy cesji wierzytelności następuje przelanie do niej praw na osobę trzecią.

Ile można zyskać na sprzedaży długu?

Zazwyczaj odkup odbywa się za 5%–50% wartości wierzytelności, w zależności od jej atrakcyjności i ryzyka odzyskania.

Czy sprzedaż długu narusza RODO?

Nie, pod warunkiem że przekazanie danych odbywa się zgodnie z przepisami – w celach związanych z wykonaniem umowy lub dochodzeniem roszczeń.