CashFix arrowWiedza arrowGiełda długów– wszystko, co musisz wiedzieć

Giełda długów

– wszystko, co musisz wiedzieć

gielda wierzytelnosci co to jest

Polacy w dalszym ciągu mają problem z zadłużeniami. Dowodzą tego dane Rejestru Dłużników BIG InfoMonitor i bazy informacji kredytowych BIK, które wykazały, że zaległości firm na koniec 2021 r. wynoszą ponad 37 mld zł. W związku z tym coraz więcej przedsiębiorców decyduje się na podjęcie działań windykacyjnych. W ich ramach można skorzystać m.in. z giełdy długów. W tym tekście dowiesz się wszystkiego, co powinieneś wiedzieć o giełdzie wierzytelności.

Skorzystaj z bezpłatnej porównywarki i odzyskaj swoje pieniądze!

Giełda wierzytelności – co to?

Giełda długów to nic innego jak serwis internetowy, który działa na podobnej zasadzie, jak każdy inny portal tego typu — czyli umożliwia wystawienie ogłoszenia sprzedaży dla potencjalnie zainteresowanych kupców, a tym samym służy też udostępnianiu informacji gospodarczych o dłużniku do publicznej wiadomości. W tym przypadku jednak wystawiamy coś szczególnego.

Brzmi ciekawie? Czytaj dalej.

Giełdy długów służą do wystawienia oferty sprzedaży swojej wierzytelności. Publikując dane dłużnika, kwotę zadłużenia i cenę, za którą chcielibyśmy sprzedać dług, otrzymujemy możliwość pozbycia się problematycznego klienta i szansę na szybsze odzyskanie należności.

Giełda długów poprawnie powinna być określana jako giełda wierzytelności. Powodem tego jest fakt, iż sprzedawcą na giełdzie jest wierzyciel i zgodnie z prawdą, wystawia on swoją wierzytelność. Jednakże w dyskursie społecznym operuje się tym pierwszym terminem, dlatego i my będziemy się nim posługiwać.

Podstawę prawną dla zmiany wierzyciela stanowią przede wszystkim art. 509 k.c. [Przelew] oraz 510 k.c. [Skutek zobowiązująco-rozporządzający; kauzalność]

Znajdź zweryfikowanego windykatora!

  • Jedyna taka porównywarka w Polsce
  • Zawsze aktualne oferty
  • Tylko zweryfikowane firmy

ZNAJDŹ FIRMĘ WINDYKACYJNĄ

Jak działa giełda długów?

Mechanizm działania giełdy wierzytelności przedstawimy w 3 prostych krokach.

Giełda długów co to jest
  • wystawienie wierzytelności na sprzedaż w ogłoszeniu powinno się zawrzeć dane dłużnika (imię, nazwisko i miejscowość zamieszkania bez podawania dokładnego adresu), kwotę zadłużenia, z jakiego tytułu ono powstało, oraz cenę, jaką chcielibyśmy za wierzytelność uzyskać,
  • sprzedaż długu — gdy ktoś zechce odkupić wystawiony dług, skontaktuje się z obecnym wierzycielem w celu ustalenia szczegółów transakcji,
  • przelew praw do wierzytelności osobie trzeciej — w tym przypadku będzie to kupiec, któremu przekażemy wszelkie uprawnienia do żądania świadczenia od dłużnika, którego dług został wystawiony. Takie przeniesienie odbywa się drogą cesji wierzytelności. Wystawca otrzymuje zapłatę i jednocześnie przestaje być właścicielem wierzytelności, tymczasem wierzycielem staje się nowonabywca.

Ważne

Jeśli posiadamy więcej niż jednego dłużnika bądź notorycznie borykamy się z brakiem płatności ze strony swoich kontrahentów, warto skorzystać z abonamentu. Po wykupieniu partnerstwa na rok możemy korzystać z giełdy i ze wszystkich jej usług w sposób nieograniczony, a także mamy możliwość stałego monitorowania wystawionych długów.

Kiedy wszystko pójdzie zgodnie z planem, kupiec (jako nowy wierzyciel) będzie mógł na własną rękę, w sposób zgodny ze swoimi preferencjami, ściągać dług. My natomiast pozbywamy się dłużnika i otrzymujemy część zaległości.

Przeczytaj więcej o skupie długów w artykule: Skup długów - co to jest i na czym polega?

Porównaj oferty najlepszy firm windykacyjnych na rynku

Czy działanie giełdy długów jest legalne?

Okazuje się, że jak najbardziej, choć dłużnicy z pewnością chcieliby, aby było inaczej.

Wszystkie kwestie związane z działalnością giełd długów są regulowane przez prawo i opierają się na następujących przepisach:

  • Kodeks cywilny art. 509. - wierzyciel ma prawo bez zgody dłużnika przenieść prawa do wierzytelności na osobę trzecią, chyba że sprzeciwiałoby się to ustawie, zastrzeżeniu umownemu lub właściwości zobowiązania.
  • Art. 4. Ustawa z dnia 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych.

Twardym orzechem do zgryzienia wydaje się być publikowanie danych osobowych dłużników w zestawieniu z rozporządzeniem o ochronie danych osobowych [Dz.UE L 119/1] - w skrócie RODO.

Giełda długów a RODO

Rozporządzenie o ochronie danych osobowych od samego początku wzbudzało wiele kontrowersji. Wprowadziło ono niemałą rewolucję w każdym sektorze, w którym istniała możliwość ich ujawnienia.

Pojawiło się w związku z tym wiele wątpliwości i pytań, które wciąż nie cichną. I w przypadku giełdy długów nie było inaczej.

Czy upublicznianie danych dłużnika jest zgodne z RODO?

Zgodnie ze stanowiskiem Urzędu Ochrony Danych Osobowych, który przeprowadzając kontrolę, zaprzeczył jakoby publikacja takich danych jak imię, nazwisko czy miasto zamieszkania dłużnika było niezgodne z unijnym rozporządzeniem — tak, jest.

Odnośnie upubliczniania danych dłużnika Generalny Inspektor Ochrony Danych Osobowych wskazał, iż:

"Można zatem przyjąć, iż ujawnienie w ofercie sprzedaży wierzytelności danych osobowych dłużnika w zakresie jego imienia, nazwiska i miejscowości zamieszkania (bez podawania dokładnego adresu) jest uzasadnione, gdyż określa, przeciwko komu wierzytelność przysługuje, ale nie wkracza jednocześnie zbytnio w jego prywatność. Zbyteczne i ingerujące w prywatność dłużnika byłoby natomiast podawanie w ofercie sprzedaży wierzytelności dokładnego adresu zamieszkania dłużnika".

Pozostając w temacie danych osobowych, można powołać się również na art. 6 ust. 1 lit. f RODO, który głosi, iż jedną z przesłanek dopuszczalności przetwarzania danych osobowych, a także ich udostępniania, jest zaspokajanie prawnie uzasadnionych interesów, które realizowane są przez administratora lub przez osobę trzecią.

Dochodzenie wierzytelności zaliczamy do „realizacji prawnie uzasadnionych celów”.

Kto korzysta z giełd wierzytelności?

Internetowe giełdy wierzytelności znajdują się w kręgu zainteresowań co najmniej kilku podmiotów, a należą do nich:

Wierzyciele

Pierwszą z nich oczywiście będą wystawiający dług na sprzedaż wierzyciele. Zaliczać będziemy do nich zarówno osoby fizyczne, jak i prawne, w tym przedsiębiorców.

Będą to wszystkie osoby, które nie mają ani czasu, ani dość nerwów na dochodzenie należnej zapłaty, jednocześnie potrzebując natychmiastowego przelewu chociażby części obecnej wysokości zobowiązania.

Czasami przeczuwają, że samodzielna windykacja może przynieść więcej strat niż zysku, a czasem próbują sobie w ten sposób poradzić z własnymi problemami finansowymi, wiedząc, że na spełnienie roszczenia są nikłe szanse w najbliższym czasie.

Firma windykacyjna

Po drugiej stronie barykady często znajduje się firma windykacyjna, która posiada ogromne doświadczenie, poparte sukcesami w egzekwowaniu należności.

Wiele działań związanych z windykacją może przerosnąć przedsiębiorcę. Firmy zewnętrzne dysponują odpowiednimi środkami, które po wdrożeniu okazują się niezwykle efektywne, a co za tym idzie — firma zarabia, a wierzyciel odzyskuje niemalże całą wysokość długu.

W jaki sposób?

Jeżeli wierzyciel wystawia dług na sprzedaż, to nigdy nie będzie on wart nawet połowy zaległej kwoty na fakturze. Tym sposobem firma windykacyjna (bądź inna osoba zainteresowana) nabywając prawa do wymagalności roszczenia, wychodzi na plus.

Wszystko o firmach windykacyjnych przeczytasz w artykule: Jak działają firmy ściągające długi? Wszystko, co musisz wiedzieć

Przykład

Pan Marian wystawia na giełdzie długów wierzytelność o wartości 30 000 zł. Oczekuje za nią zapłaty, która wynosi 15 000 zł. Firma windykacyjna decyduje się ją kupić. Od tego momentu, będąc nowym wierzycielem, podjęła działania windykacyjne. Zakończyły się one sukcesem, ponieważ były dłużnik pana Mariana nie tylko zapłacił firmie zaległe 30 000 zł, ale i również dodatkowe odsetki o wysokości 2 000 zł, które zostały na niego podczas całego procesu nałożone. W ten sposób firma windykacyjna zarobiła 17 000 zł.

Przedsiębiorcy

Przedsiębiorców możemy podzielić na dwie kategorie:

  • przyszli kontrahenci, którzy podejmując współpracę z nowym klientem, weryfikują jego wypłacalność, albo jak w przypadku banków, zdolność kredytową,
  • obecni kontrahenci, którzy handlując z jakąś firmą, znajdą ją na giełdzie długów. Wykupując taki dług, mogą nim de facto spłacić istniejące wobec tej firmy zobowiązanie. Dokonają wówczas tzw. potrącenia. Operacja ta regulowana jest przez art. 498 k.c. § 1.

Skorzystaj z darmowej porównywarki firm windykacyjnych

Jak wystawić dług na giełdzie długów?

Jeśli zdecydujemy się samodzielnie wystawić dług na giełdę wierzytelności, należy zarejestrować się na przeznaczonej do tego stronie internetowej oraz podać wymagane informacje.

Jakie dane będą potrzebne sprzedającemu?

  • imię i nazwisko dłużnika lub nazwa firmy, jeśli dłużnik jest osobą prawną,
  • miejsce zamieszkania dłużnika — tylko miejscowość,
  • tytuł, z którego wynika zadłużenie
  • wartość zadłużenia,
  • kwota, za którą chcielibyśmy sprzedać dług.

Jeśli to wszystko brzmi zbyt skomplikowanie — spokojnie! Nie trzeba polegać tylko na sobie. Istnieje możliwość zlecenia windykacji należności firmie windykacyjnej, której rutynowym działaniem w ramach windykacji polubownej będzie możliwość wystawienia długu na giełdzie wierzytelności — oczywiście, jeśli będą istnieć ku temu wskazania.

Ważne

Nie trzeba posiadać zgody dłużnika na wystawienie jego długu na giełdzie wierzytelności. Należy jednak powiadomić go o zmianie wierzyciela. Obowiązek ten zazwyczaj spada na nowonabywcę.

Porównaj oferty najlepszych firm windykacyjnych za darmo

Jakie rodzaje długów mogą trafić na giełdę

Rejestr długów przechowuje pokaźnych rozmiarów dane. Nie zamykają się one na jedną kategorię, bowiem rodzajów długów, jakie mogą znaleźć się na giełdzie wierzytelności, jest sporo.

A są to niespłacone:

  • faktury,
  • pożyczki lub raty kredytu,
  • pożyczki od osób prywatnych,
  • czynsz za mieszkanie,
  • raty leasingowe,
  • raty,
  • inne rodzaje zadłużeń.

Różnorodność jest, jak widać, ogromna.

Giełda wierzytelności – prewencja

Zahamowanie swobodnego przepływu finansów w przedsiębiorstwie może je wiele kosztować — a w skrajnych przypadkach zaprowadzić w stronę bankructwa. Nic więc dziwnego w tym, że szukamy wszelkich sposobów na to, aby temu zapobiec.

Dotychczas opisywaliśmy giełdę długów głównie w tonie narzędzia do sprzedaży swojej wierzytelności. Jednak ma ona jeszcze jedno, bardzo przydatne zastosowanie.

Zapobiegaj z firmą windykacyjną

Firmy windykacyjne świetnie odnajdują się w środowisku zadłużeń. Są w posiadaniu wielu skutecznych i przynoszących satysfakcję środków.

Jednym z nich jest prewencyjne wystawienie zadłużenia na giełdzie długów. Lecz dług wystawiony zostaje nie po to, aby go sprzedać, ale po to, aby płatnik zaczął poważnie traktować swoje niespełnione zobowiązanie.

Poza tym sama obecność dłużnika na giełdzie wiąże się z wieloma przykrymi konsekwencjami dla niego samego. Upublicznienie jego danych na tego typu serwisie nieraz wystarczy, aby zmobilizować go do spełnienia swojego zobowiązania.

Sprawdź, czym jest windykacja długów: Windykacja, co to jest i jak ją przeprowadzić skutecznie?

Wypełnij bezpłatnie formularz i porównaj oferty firm windykacyjnych

Dłużnik na giełdzie – jakie skutki?

Oprócz oczywistego zawstydzenia dłużnik będzie mieć problem z:

  • zawieraniem umów z przyszłymi kontrahentami,
  • wzięciem kredytu,
  • skorzystaniem z pożyczki,
  • zawarciem umowy leasingowej,
  • korzystaniem z abonamentu, np. na telefon.

Ważne

Czasami sama świadomość dłużnika, że jego dług może zostać wykupiony przez inną osobę, która od razu wkroczy na drogę sądową, dodaje motywacji do zapłaty roszczenia.

Giełda długów – wady

Giełda wierzytelności z dnia na dzień zyskuje coraz większą popularność jako środek mobilizujący problematycznych kontrahentów. Cechuje ją wysoka skuteczność i stosunkowo szybka reakcja ze strony dłużników.

Nie wszyscy zdają sobie jednak sprawę z tego, że taki środek nie jest pozbawiony pewnych mankamentów — głównie są nimi ceny wierzytelności.

Decydując się na samodzielne wystawienie wierzytelności na sprzedaż, należy mieć na uwadze, iż cena długu, jaką osiągniemy, w wyjątkowych przypadkach zbliży się do maksymalnie kilkudziesięciu procent jego wartości.

I to tylko w niektórych przypadkach, takich jak:

  • faktura nie jest mocno przeterminowana,
  • nie została podjęta próba egzekucyjna,
  • dłużnik jest w posiadaniu majątku, który można spieniężyć.
Giełda długów - wady
Giełda długów - zalety

Odzyskanie niewielkiej części należności
Zastrzyk gotówki bez konieczności czekania

Mała szansa na sprzedaż długu niewiarygodnego kontrahenta, mocno przeterminowanego bądź po nieudanej próbie
egzekucyjnej
Zażegnanie problemów związanych z nieuczciwym kontrahentem

Możliwość utracenia dobrych relacji z kontrahentem
Oszczędność czasu i nerwów

Brak gwarancji na znalezienie nowego nabywcy
Zachowanie płynności finansowej firmy

Powyższy artykuł przedstawił w wyczerpujący sposób temat, jakim jest giełda wierzytelności. Powtórzmy sobie wszystko raz jeszcze.

Podsumowanie

  • giełda długów to portal internetowy, który umożliwia sprzedaż wierzytelności innemu podmiotowi,
  • giełda długów działa zgodnie z prawem i unijnym rozporządzeniem RODO,
  • z giełdy korzystają wierzyciele, firmy windykacyjne i przedsiębiorcy,
  • wystawienie wierzytelności na giełdzie składa się z kilku kroków,
  • istnieje kilka rodzajów długów, które mogą zostać sprzedane, np. zaległa faktura,
  • wystawienie dłużnika na giełdzie to często prewencyjna i przynosząca zadowalające skutki technika, stosowana przez np. firmę windykacyjną.
Klaudia Borkiewicz

Autorka artykułu:

Klaudia Borkiewicz

Redaktorka serwisu internetowego, pasjonatka i adeptka psychologii klinicznej. Zawodowo związana z tematem windykacji należności i zarządzania wierzytelnościami. Techniczka organizacji reklamy. Prywatnie miłośniczka obcowania z naturą, podróży i gier planszowych.

[email protected]
DZIELIMY SIĘ NASZĄ WIEDZĄ
Windykacja — na czym polega?
Zapoznaj się z artykułami naszych ekspertów, którzy wyjaśniają, jak poradzić sobie z dłużnikiem
oraz co robić, gdy znajdziemy się w sytuacji niezapłaconych faktur.
faktor kto to

Faktor, kto to jest i czym się różni od faktoranta?

Faktor jest jedną z głównych stron umowy faktoringu. To od niego otrzymasz pieniądze. Dowiedz się, kim jest i jak wybrać najlepszego.

Autor: Klaudia Borkiewicz|08.12.2022 r.
przedawnienie roszczeń

Zawieszenie a przerwanie biegu przedawnienia – zmiany od 2022

Przedawnienie roszczeń może uniemożliwić Ci odzyskanie pieniędzy. Co zrobić, aby nastąpiło przerwanie biegu przedawnienia?

Autor: Klaudia Borkiewicz|07.12.2022 r.
wezwanie do zapłaty wzór

Przedsądowe wezwanie do zapłaty – wzór z omówieniem

Przedsądowe wezwanie do zapłaty to sposób na polubowne odzyskanie pieniędzy. Sprawdź, jak je sporządzić, co powinno zawierać i jakie są jego zalety.

Autor: Klaudia Borkiewicz|27.05.2022 r.