Czym są płatności odroczone, dlaczego są popularne i jak to wykorzystać w swoim sklepie internetowym?

Płatności odroczone to nowy sposób na zakupy w internecie i nie tylko. Polegają one na odłożeniu konieczności uregulowania rachunku na jakiś czas, najczęściej do 30 dni. Aby skorzystać z płatności odroczonej trzeba mieć aktywne konto i być klientem jednej z dostępnych na rynku firm oferujących tę opcję. Co warto zauważyć już na początku, odroczenie płatności nie generuje dla klientów dodatkowych opłat, jeśli tylko spłacą je w umówionym terminie. Sprawia to, że płatności odroczone są coraz bardziej popularne wśród klientów. Właściciele e-commerce i innych firm pobierających opłaty przez internet powinni rozważyć wprowadzenie tego rozwiązania do swojego katalogu płatności. Dowiedz się, jakie są najpopularniejsze systemy BNPL, jak działa to rozwiązanie, jak je wdrożyć w swoim sklepie oraz czy istnieje podobna usługa, jeśli Twoimi klientami są inne firmy.

Płatności odroczone, czyli BNPL — co to jest?

Płatności odroczone, inaczej BNPL (Buy Now Pay Later, czyli kup teraz zapłać później) to sposób na dokonywanie zakupów, nawet gdy w danym momencie klient nie ma wystarczających środków. Ta metoda płatności polega na przesunięciu chwili płatności na kilka dni lub tygodni, najczęściej do 30 dni. Wystarczy, że kupujący jest klientem jednej z firm oferujących takie systemy i otrzyma limit na wydatki. Co trzeba koniecznie zauważyć, sprzedający otrzymuje środki w momencie zakupu (od firmy oferującej rozwiązanie), a z kolei ta firma rozlicza się po umówionym czasie z klientem.

Odroczone płatności to metoda, która przydaje się w sytuacji nagłych wydatków lub jeśli chcemy skorzystać z nieprzewidzianych okazji, lub promocji. Metoda ta nie generuje dla klienta dodatkowych kosztów, jako że odroczenie jest nieoprocentowane, jeśli oczywiście zostanie spłacone w terminie. Warto znać najpopularniejsze systemy płatności odroczonych i wiedzieć czym się od siebie różnią.

Najpopularniejsze systemy płatności odroczonych

Na rynku jest kilka firm oferujących płatności odroczone w wielu sklepach (np. PayPo, Twisto, Klarna), są też systemy stworzone przez duże sklepy i market place (np. Allegro Pay, InPost Pay), oraz systemy banków (np. Alior Pay, mBank płacę później). Każda z tych opcji ma nieco inne warunki, a to, co je łączy to możliwość późniejszej zapłaty za produkty i usługi.

BLIK Płacę Później

BLIK Płacę Później to usługa pozwalająca zapłacić za zakupy BLIK-iem i odroczyć płatność nawet o 30 dni. Wszystko odbywa się bezpośrednio w aplikacji bankowej, bez potrzeby zakładania dodatkowych kont czy logowania się do zewnętrznych serwisów. Po aktywacji usługi możesz otrzymać limit kredytowy do 4000 zł, a jego wysokość ustala się indywidualnie.

Twisto

Twisto jest systemem odroczonych płatności, który umożliwia zapłatę za zakupy online do 45 dni po zakupie. Użytkownik może też zdecydować się na rozłożenie należności na raty, a wszystkie transakcje widzi w swoim koncie Twisto. Limit kredytowy w Twisto ustalany jest indywidualnie i wynosi maksymalnie 10 000 zł. Do konta Twisto możesz otrzymać kartę fizyczną oraz wirtualną. Dzięki temu będziesz mógł zapłacić tą metodą również w sklepach stacjonarnych.

Klarna

Zyskującym na popularności rozwiązaniem jest Klarna – międzynarodowy operator płatności, który oferuje odroczenie lub rozłożenie płatności na kilka rat. Użytkownik kupuje od razu, a płaci później – wygodnie przez aplikację Klarna lub link w wiadomości e-mail. Klarna nie ustala limitu, ale w zamian za to, każde zakupy tą metodą to decyzja i ponowna analiza klienta. Pod uwagę brana jest historia wcześniejszych zakupów, wysokość kwoty w koszyku i saldo obecnego zadłużenia.

PayPo

PayPo to popularna w Polsce metoda płatności „kup teraz, zapłać później”, pozwalająca odroczyć ją o 30 dni lub rozłożyć ją na raty. Jak działa PayPo? Zakupy są realizowane natychmiast, a PayPo reguluje należność wobec sklepu. Limit zakupów w PayPo to maksymalnie 8000 zł, jednak to jaką kwotę będziesz mógł wydać w ramach usługi, jest ustalane indywidualnie dla każdego klienta na następną transakcję. Nowy klient otrzyma niski limit na pierwszą transakcję, a jeśli z niego skorzysta i z sukcesem spłaci należność w terminie, na następne zakupy będzie mógł wydać nieco więcej.

Allegro Pay

Dostępna dla użytkowników Allegro usługa Allegro Pay, umożliwia zapłatę za zamówienia po 30 dniach lub w ratach. Całość obsługi odbywa się bezpośrednio w serwisie Allegro, bez potrzeby korzystania z zewnętrznych aplikacji. Jako że Allegro łączy wielu sprzedawców, usługa jest uniwersalna, mimo że nie można z niej korzystać w innych sklepach internetowych. Limit w Allegro Pay wynosi od 300 zł do 7000 zł i ustalany jest indywidualnie (również na podstawie historii zakupów i zachowań płatniczych na Allegro). Cena pojedynczego zakupu na Allegro w ramach usługi Allegro Pay nie może być niższa niż 30 zł wraz z kosztem dostawy.

Odroczone płatności w bankach (Alior Pay, mBank płacę później)

Niektóre banki postanowiły wprowadzić ułatwienie dla swoich klientów. Odroczone płatności w bankach to rozwiązanie, pozwalające na przeniesienie płatności za zakupy online z poziomu aplikacji mobilnej banku na 30 dni lub więcej. Użytkownik może zapłacić później lub rozłożyć należność na raty, bez dodatkowych formalności. Takie rozwiązanie w niektórych przypadkach zastępuje limit w koncie lub kartę kredytową, a w praktyce jest sposobem na poszerzenie katalogu rozwiązań kredytowych dla klientów.

Kup teraz zapłać później jako jedna z metod płatności

Płatności odroczone (BNPL, kup teraz zapłać później) to jedna z wielu dostępnych obecnie metod płatności. Eksperci finansowi i marketingowi są zgodni co do tego, że im większy wybór metod płatności jest na stronie, czy w sklepie internetowym, tym większa szansa na sfinalizowanie transakcji. Płatności odroczone należą do najpopularniejszych metod płatności online, co więcej cieszą się coraz większą popularnością, ułatwiają klientom zakupy online i zwiększają przychody biznesów działających w sieci.

Jak płatności odroczone ułatwiają zakupy online?

Klienci indywidualni często podejmują decyzje zakupowe impulsywnie, pod wpływem reklamy, czy wyjątkowej promocji. Jeśli chcą kupić dany produkt w tym momencie, ale nie mają obecnie wystarczających środków, mogą skorzystać z płatności odroczonych i zapłacić w późniejszym terminie. Znacznie ułatwia to podjęcie decyzji i przyspiesza proces zakupu.

Płatności odroczonych można dokonywać zazwyczaj w ramach przyznanego limitu, więc nie stanowią większego zagrożenia dla płynności finansowej klientów, a spłacone w wyznaczonym terminie, nie generują dodatkowych opłat ani prowizji, nie są też oprocentowane. Warto jednak korzystać z nich rozsądnie, ponieważ jeśli zwlekasz z terminem spłaty i go przekroczysz, to zostanie naliczone wysokie oprocentowanie, a należność odroczona zmieni się w zadłużenie.

Większe przychody w e-commerce

Płatności odroczone (BNPL) mają zauważalny wpływ na zwiększanie przychodów w sklepach online. Po pierwsze, oferują klientom większą elastyczność finansową, co przekłada się na wyższy współczynnik konwersji oraz większą wartość koszyka zakupowego — zgodnie z raportem The Business Research Company, globalny rynek e-commerce z usługami BNPL osiągnął w 2024 r. wartość około 7,16 mld USD, a przewidywana wartość na 2029 r. to już 30,74 mld USD, co świadczy o silnym wzroście i adopcji takich rozwiązań.

Drugi aspekt dotyczy poprawy retencji i dotarcia do nowych grup klientów. Dzięki opcji płacenia później sklepy mogą przyciągnąć osoby, które normalnie wstrzymywałyby się z zakupem ze względu na budżet lub obawy co do płatności od razu. Stosowanie BNPL prowadzi do zwiększenia częstotliwości zakupów oraz zainteresowania ze strony młodszego pokolenia (które stanowią znaczną część rynku online). Dzięki temu e-sklep zyskuje nie tylko wyższy pojedynczy koszyk, lecz także możliwość zwiększenia liczby lojalnych klientów i powracających zakupów — co w efekcie przekłada się na wzrost przychodów.

Jak wdrożyć płatności odroczone w swoim sklepie?

Wiele bramek płatności, oprócz tradycyjnych metod takich jak karta, BLIK czy przelew online, oferuje również możliwość płatności odroczonych (BNPL). Pierwszym krokiem jest wybór operatora, który zapewnia integrację BNPL i innych płatności z platformą sklepową i odpowiada wymaganiom sklepu pod kątem limitów i prowizji.

Kolejny etap to konfiguracja płatności w systemie sklepu. Większość operatorów udostępnia gotowe wtyczki lub API, które pozwalają w prosty sposób włączyć Twisto, Klarnę, Blik Płacę Później, czy PayPo obok innych metod płatności. Po aktywacji, przy finalizacji zakupów klienci mogą wybrać płatność odroczoną jako jedną z dostępnych opcji, a sklep otrzymuje natychmiastowe rozliczenie od operatora.

Odroczone płatności w relacjach B2B

W relacjach B2B odroczone płatności stosuje się już od wielu lat. Najczęściej przyjmują one formę kredytu kupieckiego. Oznacza to, że jedno przedsiębiorstwo wystawia drugiemu fakturę z odroczonym terminem spłaty. Jest to pewne zagrożenie dla płynności finansowej, dlatego tak popularnym rozwiązaniem w relacjach B2B jest faktoring. Jeśli wystawiasz faktury z odroczoną płatnością, możesz zgłosić je do natychmiastowego finansowania w firmie faktoringowej i dysponować gotówką od razu.

Raty w systemach płatności odroczonych

Niektóre firmy oferujące płatności odroczone dla klientów indywidualnych pozwalają rozłożyć płatność na wygodne raty. Taka opcja przydaje się, gdy w ramach limitu kupimy droższy przedmiot, za który nie będziemy mogli zapłacić ani od razu, ani za 30 dni w całej kwocie. W ramach płatności odroczonych raty są najczęściej dwie lub trzy, ale co istotne, również one są nieoprocentowane. Jeśli konieczne jest rozłożenie ceny na więcej rat, będzie trzeba skorzystać z tradycyjnych, oprocentowanych, oferowanych w wybranych sklepach.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Jaka jest maksymalna wartość płatności odroczonej?

Limit zależy od dostawcy usługi i sytuacji finansowej klienta (oceny zdolności kredytowej, historii zakupów i innych czynników), który o niego wnioskuje — zazwyczaj wynosi od kilkuset do kilku tysięcy złotych, w Twisto nawet 10000 zł.

Co się stanie, jeśli nie ureguluję płatności odroczonej w ciągu 30 dni?

Po upływie terminu płatności dostawca nalicza odsetki lub przekształca należność w plan ratalny. Dług może też zostać przekazany do windykacji, jeśli klient nie podejmie żadnych działań.

Czym się różni BNPL od karty kredytowej?

BNPL (Buy Now, Pay Later) to prostszy i szybszy sposób odroczenia płatności, który nie wymaga posiadania karty kredytowej ani długotrwałej weryfikacji. W przypadku kart kredytowych środki pochodzą z przyznanego limitu, a BNPL działa jak krótkoterminowa pożyczka udzielana na konkretny zakup.